I  Ranking do Juro

De 1,99% a 7,99% em 90 dias parados

A carência é um período contratado em que o pagamento das parcelas fica adiado, mas o valor emprestado permanece integralmente em aberto e sujeito à taxa combinada desde o dia da liberação.

Nada some nesses três meses. O juro de cada mês é calculado sobre o saldo, incorporado a ele e usado como base do mês seguinte, exatamente como acontece numa aplicação financeira, só que apontado contra você.

O caso do dia é simples de reproduzir em qualquer simulador: um empréstimo de R$ 5.000,00 liberado hoje, com primeira parcela em 90 dias, sem nenhum pagamento no meio do caminho.

A pergunta que abre o ranking não é qual banco aprova mais rápido nem qual pede menos documento. É quanto de saldo devedor cada taxa constrói antes da primeira cobrança chegar.

Ordenadas por essa coluna, as faixas de taxa praticadas hoje no crédito pessoal deixam os mesmos R$ 5.000,00 nesta sequência ao fim dos 90 dias:

A primeira linha e a última descrevem o mesmo empréstimo, do mesmo valor, com o mesmo prazo de espera e o mesmo CPF do outro lado. O que muda é a taxa que corre enquanto ninguém cobra nada.

Na linha de baixo, a espera de três meses acrescentou R$ 1.296,81 ao que você deve, antes de qualquer boleto existir. É mais de um quarto do valor emprestado, criado sem que você tenha gasto um centavo a mais.

Repare que a carência não aparece como uma taxa separada no contrato. Ela não é uma tarifa, não tem linha própria no extrato e não é cobrada de você em nenhum momento visível.

Antes de assinar qualquer proposta com primeira parcela adiada, peça a simulação do mesmo valor sem carência. Os dois totais lado a lado mostram o preço da espera em reais, e a tela sozinha não mostra.

II  Juro em reais

R$ 795 a mais por três meses sem parcela

O caso do dia usa a linha do meio do ranking, a mais comum na prática: R$ 5.000,00 no crédito pessoal de banco de varejo, a 3,99% ao mês, para pagar em 12 parcelas.

Sem carência, a parcela sai por R$ 532,46 e o total pago ao fim do contrato chega a R$ 6.389,52. Com 90 dias de carência, a mesma dívida vira parcela de R$ 598,77 e total de R$ 7.185,24.

A distância entre os dois contratos é de R$ 795,72. Foi o preço de não pagar nada nos três primeiros meses, e ele não aparece em nenhuma linha do contrato com esse nome.

Os números da comparação, separados um por linha, ficam assim:

A parcela de R$ 598,77 chega ao seu boleto sem nenhum aviso de que ela carrega R$ 795,72 a mais que a alternativa. O aplicativo mostra o valor mensal, a data da primeira cobrança e um botão de confirmar.

A palavra que resolve a leitura da cláusula é capitalização: juro que vira principal e passa a render juro. Na carência, ela roda três vezes seguidas sem que nenhuma parcela reduza o saldo.

Existe ainda um custo que a taxa mensal não conta sozinha. O custo efetivo total soma tarifa de cadastro, seguro prestamista quando houver e o imposto sobre operações financeiras, que na carência incide sobre um prazo maior de contrato.

Por isso duas propostas com a mesma taxa mensal podem terminar com totais bem diferentes. Uma delas empurra a primeira parcela para o dia 90 e a outra começa a cobrar no dia 30, e o contrato mais longo custa mais.

A regra prática que resolve a comparação é curta: multiplique a parcela pelo número de parcelas e compare o resultado com o valor que caiu na sua conta. A diferença entre os dois é o preço do dinheiro, com carência ou sem ela.

III  Porta de Saída

Peça o saldo do dia 90

A decisão inteira depende de dois números que o banco já tem calculados e mostra pequeno: o saldo devedor na data da primeira parcela e a soma total a pagar até a última.

1. Peça ao gerente ou ao simulador as duas propostas do mesmo valor, uma com carência e outra sem. Simulação não contrata nada e não deixa marca no seu histórico de crédito.

2. Anote de cada proposta a taxa mensal, o custo efetivo total, o saldo devedor no dia da primeira parcela e o total pago. Guarde a captura da tela: a oferta muda de um dia para o outro.

3. Compare pelo total pago, nunca pela parcela nem pela data da primeira cobrança. Carência mais longa com parcela parecida é quase sempre o contrato mais caro da mesa.

4. Se o dinheiro é para uma emergência que você consegue começar a pagar no mês seguinte, recuse a carência. Ela só faz sentido quando existe um motivo real para não ter caixa nos primeiros 90 dias.

5. Guarde o contrato em PDF com a taxa, o custo efetivo total, o número de parcelas e a data da primeira cobrança visíveis. Sem o documento, contestar valor errado depois vira palavra contra sistema.

A carência também costuma vir acompanhada de uma segunda oferta, apresentada como cortesia no mesmo pacote: alongar o prazo total de 12 para 24 ou 36 parcelas, para a prestação caber melhor no orçamento.

Prazo maior com parcela menor é o desenho mais caro que existe em crédito pessoal. Cada mês a mais é um mês a mais de taxa correndo sobre um saldo que demora mais para cair.

Se você já carrega dívida cara de cartão ou de cheque especial, a carência tem um efeito colateral específico: ela dá a sensação de que o mês ficou mais folgado, e o dinheiro que sobrou costuma ser gasto antes da primeira parcela chegar.

O uso defensável da carência é o oposto disso. Se você aceitou os 90 dias porque a renda só volta no quarto mês, separe desde já o valor da parcela em uma conta rendendo, para não chegar no dia 90 sem caixa.

Depois de assinar, confira o primeiro boleto e compare o valor com o da simulação que você guardou. Diferença entre o que foi mostrado e o que foi cobrado pede reclamação formal com número de protocolo em mãos.

"Você sabe qual é o seu saldo devedor no dia em que a primeira parcela vence?"

No caso do dia (empréstimo de R$ 5.000,00 a 3,99% ao mês, pago em 12 parcelas), qual foi a diferença exata entre o total pago com carência de 90 dias e o total pago sem carência?

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