I  Ranking do Juro

Cooperativa e banco na mesma fila

A tabela do Banco Central organiza as instituições da menor para a maior taxa em cada modalidade. No crédito pessoal não consignado (o empréstimo sem desconto em folha), bancos grandes, bancos digitais, financeiras e cooperativas dividem a mesma lista.

Os números abaixo formam um exemplo montado para esta edição, com taxas redondas, para mostrar a lógica da fila. A taxa real de cada instituição sai no site do Banco Central, na página Taxas de juros de operações de crédito.

A última linha tem dono na lei. Desde janeiro de 2020, a Resolução 4.765 do Conselho Monetário Nacional (CMN, o colegiado que dita as regras dos bancos) limita o juro do cheque especial a 8% ao mês. As outras quatro taxas são livres e mudam de semana para semana.

A estrutura da cooperativa explica por que ela pode cobrar menos. Primeiro, ela não precisa gerar lucro para acionista: o resultado positivo volta aos cooperados como sobras, e a taxa pode ficar mais perto do custo do dinheiro.

Segundo, o cooperado é ao mesmo tempo tomador e dono. O calote de um sócio pesa no resultado de todos, e a cooperativa conhece quem pede crédito porque atende uma comunidade delimitada no estatuto, como uma cidade, uma categoria profissional ou os empregados de uma empresa.

Terceiro, o voto é por pessoa. Pelo artigo 4 da Lei 5.764, cada cooperado tem um voto na assembleia, seja qual for o valor da cota, e a política de crédito passa pelo crivo de quem toma o empréstimo.

A tabela, porém, mostra só a taxa. Ela deixa de fora a cota-parte, que o cliente do banco nunca paga e o cooperado paga na entrada. Também deixa de fora a exigência de morar, trabalhar ou atuar na área que a cooperativa atende.

Essa exigência encurta a fila para muita gente. Uma cooperativa de livre admissão aceita qualquer pessoa da região de atuação; uma cooperativa segmentada, de médicos ou de servidores públicos, por exemplo, aceita só quem pertence ao grupo previsto no estatuto.

Há ainda o tempo de casa. Algumas cooperativas liberam crédito pessoal logo depois da integralização da cota; outras pedem histórico de movimentação antes da primeira proposta, e a taxa oferecida ao cooperado novo pode sair acima da média publicada.

Para comparar de forma justa, a conta precisa somar ao juro o dinheiro que fica parado na cota. A seção II faz essa soma com um empréstimo de R$ 10.000.

II  Juro em reais

R$ 10.000 em 24 parcelas, com e sem cota

O exemplo usa um empréstimo de R$ 10.000 em 24 parcelas fixas pela Tabela Price (o sistema de parcela igual do começo ao fim). Na cooperativa, a taxa é 2% ao mês; no banco grande, 4% ao mês. Na entrada da cooperativa, o cooperado integraliza uma cota de R$ 300.

No banco, a parcela fica em R$ 655,87. Ao fim de 24 meses, o cliente terá pago R$ 15.740,88, dos quais R$ 5.740,88 são juro.

Na cooperativa, a parcela cai para R$ 528,71. O total pago soma R$ 12.689,04, com R$ 2.689,04 de juro.

A diferença entre as duas contas chega a R$ 3.051,84 em dois anos, ou R$ 127,16 por parcela.

Agora entra a cota. Os R$ 300 saem do bolso na entrada e ficam presos no capital da cooperativa enquanto o cooperado for sócio. Somados ao total pago, elevam o desembolso na cooperativa para R$ 12.989,04, ainda R$ 2.751,84 abaixo do banco.

A cota volta ao sócio quando ele pede desligamento (a saída formal do quadro de cooperados), nas condições e no prazo que o estatuto fixa. Enquanto fica lá, pode receber juro ao capital, limitado à Selic pela Lei Complementar 130.

O artigo sustenta a diferença de preço. A cooperativa existe para prestar serviço ao associado, e o juro menor é a forma que esse serviço toma no crédito pessoal.

A conta tem dois riscos que a tabela esconde. O primeiro: a cota fica fora do FGCoop. Se a cooperativa for liquidada, o capital dos sócios entra na absorção do prejuízo, e o cooperado pode não reaver os R$ 300.

O segundo: quando o fundo de reserva não basta, a Lei 5.764, no artigo 89, manda cobrir o prejuízo do exercício por rateio entre os associados, na proporção dos serviços que cada um usou.

Em cooperativa de responsabilidade limitada, a obrigação do sócio fica restrita ao capital que ele subscreveu, pelo artigo 11 da mesma lei. O tipo de responsabilidade vem escrito no estatuto, e a cooperativa limitada protege o cooperado de ser chamado além da cota.

A seção III mostra como entrar, checar a cooperativa e sair com a cota de volta.

III  Porta de Saída

Quatro passos entre a proposta e a cota

A cooperativa só compensa quando a economia de juro passa com folga do dinheiro preso na cota e dos riscos que vêm com ela. Os quatro passos abaixo fazem a checagem sem sair do aplicativo e do site do Banco Central.

1. Confirme no site do Banco Central que a cooperativa tem autorização para funcionar, na busca de instituições autorizadas. Anote se ela é de livre admissão ou segmentada e se você cabe no grupo que o estatuto aceita.

2. Peça o estatuto e leia três cláusulas: o valor mínimo da cota-parte, o prazo de devolução do capital no desligamento e o tipo de responsabilidade do sócio, limitada ou ilimitada.

3. Pegue a proposta de crédito pessoal com o CET (Custo Efetivo Total, a taxa que soma juro, tarifas, seguros e impostos) e compare com o CET do banco para o mesmo valor e prazo. A Resolução 3.517 do CMN, de 2007, obriga a informar o CET em toda proposta.

4. Some ao custo da cooperativa o valor da cota e decida pela diferença em reais. Se a economia de juro passa com folga do valor da cota, a porta vale a pena; se a diferença é pequena, o banco pode sair mais simples.

Depois do empréstimo quitado, o cooperado escolhe se fica. Quem fica mantém acesso à taxa de sócio no próximo crédito e segue recebendo a parte dele nas sobras que a assembleia aprovar.

Quem sai pede o desligamento por escrito, na agência ou no aplicativo. O estatuto costuma amarrar a devolução da cota à aprovação das contas do ano em assembleia, e pode prever o pagamento em parcelas para proteger o capital da cooperativa.

Saída com dívida aberta muda a ordem. O estatuto pode permitir que a cooperativa abata do capital o saldo devedor do sócio antes de devolver a sobra.

"Você emprestaria R$ 300 à cooperativa por dois anos para pagar R$ 3.051,84 a menos de juro?"

A escolha envolve também o dinheiro guardado. O depósito e a aplicação do cooperado ficam cobertos pelo FGCoop até R$ 250 mil por CPF, com teto igual ao do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) nos bancos.

R$ 3.051,84 em 24 meses. Foi a diferença de juro entre 2% e 4% ao mês num empréstimo de R$ 10.000 pela Tabela Price, no exemplo desta edição.

{{streak_titulo | Comece sua ofensiva hoje}}

{{ouro_linha | Cada edição vale 10 de ouro: voto, quiz e clique.}}

sua patente

{{rank_simbolo | ◆}} {{rank_nome | Aprendiz}}

faltam {{xp_falta | 5}} de ouro pra {{rank_prox | próxima patente}}

Maratona dos 7 dias finais

Dia 4 de 7 · a temporada de setembro fecha 30/09

Presença por clique, voto ou quiz. Sem folga na maratona: o seguro do mês cobre 1 dia.

Acompanhar minha ofensiva →

No exemplo do empréstimo de R$ 10.000 em 24 parcelas, depois de somar a cota de R$ 300 ao total pago na cooperativa, quanto o cooperado ainda economiza de juro em relação ao banco grande?

Veja o ranking de quem mais acerta →

Como foi a edição de hoje?

Qual edição você quer ver?

1 toque vota. A mais votada sai nos próximos dias.

Voto aberto até 28/09, 15h30

Contra Maré

Todo dia, 06:06. Um viés cognitivo dissecado com humor ácido, pra você perceber a corrente que puxa todo mundo pro mesmo lado.

Quero receber →

Indique essa newsletter para um amigo

Cada leitor confirmado pelo seu link sobe um degrau da escada de prêmios.

{{indicacoes_confirmadas | 0}} confirmadas · faltam {{indicacoes_falta | 1}} pra próxima recompensa

● 1 Pack de wallpapers

■ 3 Edição de Colecionador do mês

▲ 5 ebook O Preço do Seu Empréstimo

Pegar meu link de indicação →

ED 050 · amanhã às 09:09

O dinheiro esquecido que abate o cartão

O Valores a Receber devolve saldo de conta encerrada e tarifa cobrada a mais.