I  Ranking do Juro

Cinco saídas para R$ 3.000

Quem precisa de R$ 3.000 com pressa tem pelo menos cinco portas no Brasil, e as cinco cobram preços mensais diferentes. O ranking usa o teto legal onde a lei fixa limite e valores hipotéticos desta edição onde o mercado decide sozinho.

O rotativo (a parte da fatura que fica para o mês seguinte) lidera a fila. Desde a Lei 14.690, de 2023, juros e encargos do rotativo não podem passar de 100% do valor original da dívida, mas o custo mensal continua o mais alto do ranking.

O cheque especial tem teto próprio. A Resolução 4.765 do Conselho Monetário Nacional, de 2019, limitou o juro dessa linha a 8% ao mês para pessoa física, e o limite vale em qualquer banco.

O crédito pessoal do banco depende do cadastro. Para um motorista autônomo, sem holerite, o banco costuma pedir extrato de recebimentos dos últimos meses, e o valor hipotético desta edição, 5,5% ao mês, fica dentro da faixa que os grandes bancos publicam.

O refinanciamento do carro sai mais barato porque o veículo entra como garantia (o banco pode tomar o carro se a dívida parar). Para quem trabalha com o próprio carro, a garantia pesa: perder o veículo significa perder a renda.

A posição chama atenção pelo risco envolvido. O aplicativo recebe o dinheiro das corridas antes de repassar ao motorista, então desconta a parcela na fonte, sem depender de boleto pago em dia. Mesmo com essa garantia, o custo da oferta hipotética fica perto do rotativo.

A lei brasileira exige que o preço mensal e anual do empréstimo apareça antes da assinatura. O Código de Defesa do Consumidor lista o que o fornecedor de crédito precisa informar ao cliente, item por item.

A Resolução 3.517 do Conselho Monetário Nacional, de 2007, acrescentou o Custo Efetivo Total (CET, o preço completo do empréstimo, com juro, tarifa e imposto). O dado precisa constar no contrato, em percentual ao mês e ao ano.

Na oferta do aplicativo, o crédito costuma sair por uma financeira parceira, e o CET fica no contrato em PDF ligado ao botão de aceite. Anderson tocou no botão amarelo e nunca abriu o arquivo.

II  Juro em reais

R$ 840 em 16 semanas

Dividir R$ 840 por R$ 3.000 dá 28% sobre o valor emprestado. Espalhados por quase quatro meses, os 28% parecem algo como 7% ao mês. A divisão simples engana, porque Anderson devolve parte do dinheiro toda sexta-feira e paga juro sobre um saldo que já encolheu.

O cálculo correto usa o fluxo de parcelas, o mesmo método que as planilhas e as calculadoras financeiras aplicam. Com R$ 3.000 recebidos e 16 pagamentos semanais de R$ 240, o juro embutido chega a 3,06% por semana.

Convertida para meses, a cobrança semanal vira 13,97% ao mês. No ano, o equivalente passa de 380%.

O banco hipotético desta edição cobra 5,5% ao mês no crédito pessoal. Para os mesmos R$ 3.000, em quatro parcelas mensais, cada prestação fica em R$ 855,88, e o total devolvido soma R$ 3.423,53.

O desconto também pesa na semana de trabalho. Se Anderson fatura R$ 1.200 líquidos por semana, valor hipotético já descontada a parte do aplicativo, os R$ 240 levam 20% do que ele leva para casa.

Combustível, manutenção e seguro do carro saem do restante. Numa semana fraca de corridas, a parcela continua igual, e o percentual retido sobe.

O formato do desconto explica por que a oferta fica fácil de aceitar. Sem boleto, sem data de vencimento e sem consulta ao banco, o empréstimo some dentro do extrato de ganhos, e a única linha visível é a parcela.

O banco cobra menos porque tem dados de crédito sobre o cliente e concorre com outros bancos pela mesma operação. O aplicativo concorre com a pressa: a oferta aparece na hora do aperto, e o motorista compara o valor liberado com o pneu careca, nunca com outro empréstimo.

O custo hipotético desta edição muda de oferta para oferta, e algumas plataformas cobram bem menos. O método de conversão vale para qualquer uma: valor recebido, valor da parcela e número de semanas bastam para achar o juro mensal.

III  Porta de Saída

Quitação antecipada com desconto

Anderson descobriu o custo na quarta semana, quando um colega de ponto de embarque mostrou o próprio contrato com o CET escrito. A saída levou quatro passos e um dia útil.

1. Abra o contrato pelo aplicativo e procure o CET mensal e anual. Anote também o saldo devedor do dia.

2. Simule o crédito pessoal no banco onde recebe os repasses e numa cooperativa de crédito. Compare os dois CETs com o do aplicativo.

3. Peça à financeira parceira a quitação antecipada. O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros quando o cliente paga antes do prazo.

4. Guarde o comprovante e confira o extrato de ganhos da semana seguinte. O desconto de R$ 240 precisa parar.

Depois de quatro descontos, Anderson já tinha pago R$ 960. Faltavam 12 parcelas, R$ 2.880 no total, mas o saldo devedor com o desconto dos juros futuros era R$ 2.379,88.

Ele tomou esse valor no crédito pessoal do banco, a 5,5% ao mês, em três parcelas de R$ 882,11. Com a quitação, o desconto semanal sumiu do extrato na sexta-feira seguinte.

Somados os R$ 960 descontados pelo aplicativo e os R$ 2.646,34 pagos ao banco, os R$ 3.000 custaram R$ 3.606,34. A troca no meio do caminho poupou R$ 233,66 contra o contrato original.

Se a financeira recusar a quitação ou cobrar juro cheio, a reclamação sobe de degrau. Primeiro vem a ouvidoria da financeira, que pela Resolução 4.860 do Conselho Monetário Nacional, de 2020, tem 10 dias úteis para responder. Depois vêm o canal de reclamações do Banco Central e a plataforma Consumidor.gov.br.

A troca exige uma condição: o banco precisa aprovar o crédito. Quem tem o nome negativado ou não comprova renda pode ficar só com a oferta do aplicativo, e nesse caso o caminho mais barato é pedir o menor valor possível pelo menor número de semanas.

Quanto o aplicativo desconta do seu repasse toda semana, e por quantas semanas?

A resposta está no extrato de ganhos. Com o valor recebido, a parcela e o número de semanas, o juro mensal aparece em qualquer calculadora financeira.

R$ 416,47. Foi quanto o empréstimo do aplicativo custou a mais que o crédito pessoal do banco para os mesmos R$ 3.000, pelos valores hipotéticos desta edição.

No ranking de cinco saídas pra R$ 3.000, convertido o desconto semanal em juro mensal, quanto fica o empréstimo do app de corrida que Anderson usou?

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