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I  Ranking do Juro

A taxa que a alienação fiduciária derruba

A ordem das taxas de crédito para pessoa física obedece a uma lógica de recuperação. O credor precifica o dinheiro pela facilidade de reaver o valor emprestado se o pagamento parar, e não pela simpatia do tomador nem pelo tempo de relacionamento com a instituição.

No crédito pessoal sem garantia, a recuperação depende de cobrança, negativação e, no limite, de ação judicial contra o patrimônio geral do devedor, que pode nem existir. O credor não sabe o que vai encontrar no fim da fila, e cobra o preço da incerteza dentro da taxa mensal.

No refinanciamento de veículo, a recuperação tem endereço. Existe um bem identificado por placa e chassi, com registro de gravame no órgão de trânsito, com valor de mercado consultável em tabela pública e com liquidez razoável no mercado de usados. O credor sabe o que vai executar antes de emprestar.

A queda da taxa não vem de generosidade da instituição nem de relacionamento bancário. Ela vem da certeza de recuperação que o tomador entregou quando aceitou o gravame no documento do próprio carro.

Para tornar a distância visível, montamos uma comparação com taxas mensais hipotéticas, dentro das faixas que cada modalidade costuma exibir, sem cravar o número de nenhuma instituição:

O encaixe do refinanciamento fica próximo do piso da tabela, num patamar que o crédito pessoal não alcança em nenhuma campanha promocional. A taxa hipotética de 1,85% ao mês representa cerca de um terço dos 5,50% ao mês do crédito sem garantia.

Existem três condições que a instituição costuma exigir para abrir o produto, e vale conhecê-las antes de pedir simulação. O veículo precisa estar quitado e sem restrição, precisa estar no nome de quem toma o crédito, e precisa respeitar um limite de idade, com muitos contratos parando em doze ou quinze anos de fabricação.

O valor liberado também tem teto. A instituição empresta uma fração do valor de mercado do veículo, normalmente entre metade e setenta por cento da tabela de referência, o que significa que um carro avaliado em R$ 40 mil sustenta um contrato próximo dos R$ 20 mil do nosso exemplo.

II  Juro em reais

R$ 20 mil em 24 parcelas, duas taxas

O caso do dia é um crédito de R$ 20.000 em 24 parcelas mensais, comparando a taxa hipotética do refinanciamento de veículo com a do crédito pessoal sem garantia, com juro composto correndo sobre o saldo devedor.

Rodamos a simulação com Tabela Price, prazo fixo de 24 meses, sem seguro prestamista, sem tarifa de cadastro e sem custo de registro do gravame, variando apenas a taxa mensal:

A diferença de R$ 11.548,24 em vinte e quatro meses supera a metade do valor que entrou na conta. Ela aparece diluída em R$ 481,18 por mês, e é essa diluição que faz a economia parecer modesta na hora da simulação, porque a conversa de venda acontece toda em cima do valor da parcela.

A taxa ao ano deixa a distância mais explícita que a taxa ao mês. Uma taxa de 1,85% ao mês fecha o ano perto de 24,6%, enquanto 5,50% ao mês fecha perto de 90,1%, porque o juro compõe sobre o próprio juro a cada trinta dias. A diferença de 3,65 pontos por mês vira mais de 65 pontos por ano.

A segunda coluna da conta não aparece na Tabela Price. No crédito pessoal, três parcelas atrasadas produzem negativação, cobrança e juros de mora sobre o saldo. No refinanciamento, o mesmo atraso pode produzir liminar de busca e apreensão, e quem depende do carro para trabalhar perde a ferramenta de renda junto com o bem.

Existem custos que a simulação deixou de fora de propósito, para isolar o efeito da taxa. O registro do gravame, a vistoria do veículo, a tarifa de cadastro e o seguro prestamista entram no Custo Efetivo Total sem alterar a taxa nominal do folheto. O número que descreve o preço real do dinheiro é o CET.

Vale registrar o limite honesto da comparação. As taxas usadas aqui são hipotéticas e servem para mostrar a ordem de grandeza entre modalidades, não para acusar nenhuma instituição. Cada contrato tem prazo, garantia e perfil de risco próprios, e a proposta que chega a você pode ficar acima ou abaixo dessas faixas.

III  Porta de Saída

Como sair antes da liminar

O trajeto se resolve com cinco movimentos, feitos na ordem, com o contrato de refinanciamento e o documento do veículo abertos lado a lado.

1. Confirme no documento do veículo o registro do gravame e o nome da instituição credora. O registro é o que materializa a alienação fiduciária, e a consulta ao órgão de trânsito do seu estado mostra a restrição ativa sem depender do atendimento do banco.

2. Peça à instituição o contrato completo, com taxa efetiva mensal, taxa efetiva anual, Custo Efetivo Total, número de parcelas e saldo devedor atualizado para quitação. O pedido cabe no canal de atendimento, e a resposta por escrito é o documento que sustenta qualquer renegociação.

3. Calcule quantas parcelas o seu orçamento aguenta em um mês de renda ruim, e não em um mês normal. O refinanciamento troca taxa por risco de perda do bem, e a parcela precisa caber na pior semana do trimestre, não na melhor.

4. Peça portabilidade do contrato para a instituição que ofereceu taxa menor, apresentando o saldo devedor apurado. A Resolução 4.292 do Conselho Monetário Nacional obriga a instituição de origem a fornecer as informações do contrato para transferência, e a proposta concorrente costuma destravar uma contraproposta que não veio antes.

5. Se o atraso já aconteceu, procure a instituição enquanto a liminar não foi cumprida. Depois da apreensão, o Decreto-Lei 911/1969 exige o pagamento da dívida integral em cinco dias para o veículo voltar, e negociação de parcela vencida costuma ser mais barata que quitação total sob pressão de prazo.

"Quanto do seu carro você está disposto a colocar dentro de um contrato de vinte e quatro meses?"

Um detalhe fecha o assunto do prazo. Contrato longo derruba a parcela e aumenta o tempo em que o veículo fica preso ao gravame, sem venda possível e sob risco de apreensão a cada mês adicional. Encurtar o prazo sobe a parcela, derruba o total pago e reduz a janela de exposição do bem. R$ 11.548,24 sobre R$ 20.000 em 24 meses. Foi a distância entre a taxa hipotética do refinanciamento de veículo e a do crédito pessoal na simulação com Tabela Price.

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Por que o refinanciamento de veículo cobra uma taxa muito menor que o crédito pessoal?

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