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I  Ranking do Juro

Onde o crédito da fatura entra na fila

A série do Banco Central organiza o crédito de pessoa física em modalidades fechadas: consignado para aposentados e pensionistas do INSS, consignado para trabalhadores do setor privado, crédito pessoal não consignado, aquisição de veículos, cheque especial e rotativo do cartão. Cada modalidade tem sua própria lista de instituições, e a comparação só vale dentro da lista. A consulta leva menos tempo que a espera na fila do caixa, e o resultado cabe numa folha impressa que você leva para a agência dentro do envelope do contrato, junto com a data da apuração.

A ordem das taxas de crédito para pessoa física segue uma lógica estável, que não depende de marca de banco nem de campanha. Quanto mais forte a garantia de recebimento, menor a taxa. Quanto mais fraca ou mais indireta a garantia, maior a taxa.

No topo da lista, entre os produtos mais baratos, ficam o consignado do INSS e o consignado de servidor público. A parcela sai do benefício ou do salário antes de chegar ao tomador, o inadimplemento fica próximo de zero e o preço acompanha. Logo abaixo aparecem o consignado privado e o crédito com garantia de veículo ou de imóvel, onde existe um bem no meio do caminho.

O crédito com desconto na conta de luz ocupa uma faixa intermediária estranha. A garantia é real, porque o tomador tem incentivo forte para pagar a fatura de energia, mas ela não é uma garantia jurídica do mesmo tipo do desconto em folha. A instituição não retém salário nem executa bem: ela aposta no comportamento de quem precisa manter a casa ligada.

A oferta da fatura vende a facilidade da contratação e cobra o preço do risco de crédito pessoal. Quem compara os dois produtos sem separar conveniência de garantia paga a facilidade achando que pagou por risco menor.

Para deixar o tamanho da distância visível, montamos um exemplo com taxas mensais hipotéticas dentro das faixas que cada modalidade costuma exibir, sem cravar o número de nenhuma instituição:

O que a lista mostra é o encaixe. O crédito da fatura fica mais barato que um crédito pessoal comum, e é essa comparação que o argumento de venda usa. Ele fica bem mais caro que qualquer consignado, e é essa comparação que a oferta não coloca na tela.

A decisão prática depende de um teste simples de elegibilidade. Quem recebe benefício do INSS, quem é servidor e quem trabalha em empresa com convênio de consignado tem acesso a uma taxa que a fatura de energia não alcança, e nesse caso a porta da distribuidora custa dinheiro sem entregar vantagem.

Quem não tem nenhum vínculo desses enfrenta outra escolha, e ela também não é automática. A comparação relevante passa a ser contra o crédito pessoal do banco onde a pessoa já recebe, contra a antecipação do saque-aniversário do FGTS e contra o crédito com garantia de veículo, quando existe carro quitado no nome.

II  Juro em reais

R$ 2.000 em 18 parcelas, dois caminhos

O caso do dia é um crédito pessoal de R$ 20.000 em 24 parcelas, o formato mais comum de contrato que entra em renegociação, com a taxa expressa ao mês e o juro composto correndo sobre o saldo devedor.

O caso do dia é um crédito de R$ 2.000 em 18 parcelas mensais, o tamanho típico de contrato que aparece nas ofertas de fatura, com juro composto correndo sobre o saldo devedor.

Rodamos a simulação com Tabela Price, prazo fixo de 18 meses, sem seguro prestamista e sem tarifa de cadastro, variando apenas a taxa mensal:

A diferença de R$ 530,92 em 18 meses equivale a mais de um quarto do valor que entrou na conta. Ela aparece diluída em R$ 29,50 por mês, e é essa diluição que faz a taxa maior passar despercebida na hora da contratação, porque a conversa de venda acontece toda em cima do valor da parcela.

A taxa ao ano deixa a distância mais explícita que a taxa ao mês. Uma taxa de 1,80% ao mês fecha o ano perto de 23,9%, enquanto 4,20% ao mês fecha perto de 63,8%, porque o juro compõe sobre o próprio juro a cada trinta dias. A diferença de 2,4 pontos por mês vira quase 40 pontos por ano.

Existe um segundo custo que a simulação acima deixou de fora de propósito, para isolar o efeito da taxa. Muitos contratos pequenos vêm com seguro prestamista embutido e tarifa de cadastro, e as duas linhas entram no Custo Efetivo Total sem alterar a taxa de juros anunciada. O número que descreve o preço real do dinheiro é o CET, não a taxa nominal do folheto.

Vale registrar o limite honesto da comparação. As taxas usadas aqui são hipotéticas e servem para mostrar a ordem de grandeza entre modalidades, não para acusar nenhuma instituição. Cada contrato tem prazo, garantia e perfil de risco próprios, e a proposta que chega a você pode ficar acima ou abaixo dessas faixas.

III  Porta de Saída

Como sair do desconto na fatura

O trajeto se resolve com cinco movimentos, feitos na ordem, com o contrato em mãos e a página de estatísticas do Banco Central aberta no navegador.

O trajeto se resolve com cinco movimentos, feitos na ordem, com a fatura de energia e o contrato do empréstimo abertos lado a lado.

1. Localize a linha do empréstimo dentro da fatura e separe o valor da parcela do valor da energia consumida. As duas cobranças moram no mesmo boleto e no mesmo total, e sem separá-las você não sabe quanto está pagando de conta de luz e quanto está pagando de juros.

2. Peça à instituição financeira o contrato completo, com taxa efetiva mensal, taxa efetiva anual, Custo Efetivo Total, número de parcelas e valor do saldo devedor atualizado. O pedido pode ser feito pelo canal de atendimento, e a resposta por escrito é o documento que serve na renegociação.

3. Teste a sua elegibilidade para consignado antes de qualquer conversa de desconto. Benefício do INSS, matrícula de servidor e emprego em empresa com convênio abrem uma faixa de taxa que a oferta da fatura não alcança, e a diferença aparece já na primeira parcela.

4. Peça a portabilidade do contrato para a instituição que ofereceu a taxa menor, apresentando o saldo devedor apurado. A Resolução 4.292 do Conselho Monetário Nacional obriga a instituição de origem a fornecer as informações do contrato para transferência, e a proposta concorrente costuma destravar uma contraproposta que não veio antes.

5. Confirme com a distribuidora de energia a retirada da linha de cobrança da fatura depois da quitação ou da portabilidade. A parcela some do boleto no ciclo seguinte, e vale conferir a fatura desse ciclo em vez de confiar na promessa do atendimento.

"Quantas parcelas de juros você já pagou dentro de uma conta que achava que era só de energia?"

Um detalhe fecha o assunto do prazo. Contrato pequeno com parcela pequena tende a se estender por muitos meses, e o tempo é o que multiplica a taxa: o mesmo empréstimo de R$ 2.000 a 4,20% ao mês custa mais quanto mais longe estiver a última parcela, porque o juro incide sobre um saldo que demora a cair. Encurtar o prazo derruba o total pago sem depender de negociação nenhuma. R$ 530,92 sobre R$ 2.000 em 18 meses. Foi o que separou a taxa do consignado do INSS da taxa da conta de luz na simulação com Tabela Price.

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No exemplo de R$ 2.000 em 18 parcelas do texto, qual a diferença entre o total pago no consignado INSS (1,80% ao mês) e no empréstimo cobrado na conta de luz (4,20% ao mês)?

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