I  Ranking do Juro

Onde o histórico derruba mais a taxa

A taxa de um empréstimo tem duas partes. Uma é o custo do dinheiro para o banco, que acompanha a Selic (a taxa básica de juros definida pelo Banco Central). A outra é o prêmio de risco, a margem que a instituição cobra por não saber se o cliente vai pagar.

O Open Finance mexe só na segunda parte. Quanto maior o peso do risco na taxa, maior o espaço para ela cair quando o banco novo enxerga um histórico limpo.

Os números abaixo formam um exemplo montado para esta edição, com taxas redondas, para mostrar a ordem do efeito. As taxas reais de cada instituição saem no site do Banco Central, na página Taxas de juros de operações de crédito.

Na ponta de baixo, a garantia faz o trabalho. O banco que financia um veículo pode retomar o bem, e o histórico do cliente muda pouco a conta. No consignado, a parcela sai do salário antes de chegar à conta.

O crédito pessoal não tem nenhuma das duas proteções. O banco empresta contra a promessa de pagamento, e a única pista que ele tem sobre essa promessa é o passado do cliente.

Ali mora a maior diferença de oferta. Um cliente com salário caindo todo mês na mesma data, fatura paga inteira e nenhum cheque especial usado no ano mostra ao banco novo um risco menor do que a média da modalidade.

O rotativo fica fora da fila de troca direta. Ninguém transfere o rotativo para outro banco com taxa melhor; o que se faz é quitá-lo com um crédito pessoal mais barato, e é nesse crédito que o histórico faz diferença.

A Resolução 4.292, de 2013, do CMN, garante a portabilidade de crédito (a transferência da dívida para outra instituição, com taxa nova e sem custo de saída). O Open Finance encurta o caminho, porque a proposta chega calculada sobre dados reais, sem a pilha de comprovantes que o cliente teria de juntar.

II  Juro em reais

R$ 10 mil com dois retratos do mesmo cliente

O exemplo parte de um empréstimo pessoal de R$ 10.000 em 24 parcelas fixas, pela tabela Price (o sistema em que todas as prestações têm o mesmo valor). O cliente é o mesmo; muda só o que o banco sabe dele.

No primeiro retrato, a financeira não enxerga nada além do CPF e do score. Cobra 6% ao mês, e a prestação fica em R$ 796,79. Ao fim de dois anos, o cliente terá pago R$ 19.122,96.

No segundo, o cliente autoriza o banco digital a ler dois anos de conta e cartão pelo Open Finance. O banco vê salário regular e fatura quitada, e oferece 3,5% ao mês. A prestação cai para R$ 622,73, e o total para R$ 14.945,48.

A diferença mensal é de R$ 174,06. Somada nas 24 parcelas, chega a R$ 4.177,48, quase metade do valor emprestado.

Franklin falava de gasto miúdo, e a prestação cara funciona do mesmo jeito. R$ 174 por mês parecem pouco na folha do contrato e somam um carro popular usado em poucos anos de crédito caro seguido.

A conta vale para quem já tem a dívida. Quem pegou os R$ 10 mil a 6% e pagou seis parcelas ainda deve cerca de R$ 8.627. Levado pela portabilidade para 3,5% ao mês, pelo prazo restante de 18 meses, esse saldo passa a custar menos a partir da próxima prestação.

A troca também tem limite. Contrato com taxa já baixa, na faixa do consignado, deixa pouca margem para o histórico derrubar, e o ganho pode não compensar o trabalho de comparar propostas.

O ponto de partida é saber a taxa atual. Ela aparece no contrato como CET (Custo Efetivo Total, a taxa que soma juro, tarifas, seguro e impostos), e é esse número, e não só o juro nominal, que a proposta nova precisa bater.

III  Porta de Saída

O consentimento com data para acabar

O consentimento é dado dentro do aplicativo da instituição que vai receber os dados, e confirmado no aplicativo da que os guarda. O caminho leva poucos minutos e segue os mesmos passos em qualquer banco participante.

1. No aplicativo do banco que pode oferecer a taxa menor, procure a área Open Finance, às vezes listada como compartilhamento de dados, e escolha a instituição onde está a conta antiga.

2. Leia a tela de escopo antes de aceitar. Ela lista as categorias de dado (cadastro, conta, cartão, operações de crédito), a finalidade do pedido e o prazo, que pode ser menor, mas nunca maior que 12 meses.

3. Você é levado ao aplicativo da instituição de origem, onde confirma com a senha de sempre. Nenhuma senha de um banco é digitada no aplicativo do outro, e pedido nesse formato é golpe.

4. Para revogar (cancelar a autorização antes do prazo), entre em qualquer um dos dois aplicativos, na área Open Finance, depois em compartilhamentos ativos. Escolha o consentimento e toque em encerrar; o acesso para de valer a partir desse momento.

O prazo de 12 meses existe porque a regra conjunta do Banco Central e do CMN, de 2020, não admite autorização eterna. Terminado o período, o compartilhamento expira sozinho, e o banco novo precisa pedir outro consentimento se quiser voltar a ler os dados.

Revogar não apaga o que já foi lido. O banco que recebeu os dados durante a vigência pode guardar o que usou para decidir a proposta, conforme a Lei Geral de Proteção de Dados, mas perde o acesso a qualquer movimento novo.

Vale conferir a lista de compartilhamentos ativos de tempos em tempos. Autorizações dadas para uma simulação antiga, a um banco que não fez proposta, continuam abertas até o fim do prazo se ninguém as encerrar, e cada uma é uma porta a mais para os seus dados.

A proposta que chega depois da leitura não obriga ninguém. O cliente compara o CET oferecido com o CET atual e só assina se o número novo for menor.

Qual das suas dívidas está hoje com um banco que nunca viu o seu extrato?

A resposta está na última fatura e no contrato de cada empréstimo, e a comparação leva uma tarde.

R$ 4.177,48. Foi o que o histórico lido pelo Open Finance tirou de um crédito pessoal de R$ 10 mil em 24 parcelas, pelo cálculo desta edição na tabela Price.

No exemplo do empréstimo de R$ 10.000 em 24 parcelas, quanto o cliente economiza ao trocar a taxa de 6% ao mês da financeira pela taxa de 3,5% ao mês do banco digital que leu seu histórico pelo Open Finance?

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A contraproposta que chega antes da portabilidade

Pedida a portabilidade, o banco de origem liga com taxa nova.