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O FGTS de R$ 6.191 que chega como R$ 4.374
A antecipação desconta cinco saques a valor presente, a taxa vai de 1,29% a 1,99% ao mês entre bancos, e a adesão suspende o saque na demissão.
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Cinco velas apagadas sobre o extrato
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O aplicativo do banco abre com uma linha só: veja quanto do seu FGTS você recebe hoje. Abaixo dela, um valor já calculado e um botão colorido, com a promessa de dinheiro na conta em minutos.
O valor do botão não é o seu saldo, e não é a soma que sai da sua conta do FGTS nos próximos anos. Ele é o que sobra depois de um desconto que a tela não nomeia.
A operação tem nome próprio: antecipação do saque-aniversário. Ela é um empréstimo, e a garantia é dinheiro que já é seu, parado numa conta que rende 3% ao ano mais TR.
Antes dela existe uma escolha anterior, e é a escolha anterior que mexe mais no seu contrato. O FGTS tem duas modalidades de saque, e o trabalhador fica com uma das duas.
Na modalidade saque-rescisão, o saldo inteiro fica disponível quando a demissão é sem justa causa. Na modalidade saque-aniversário, uma fatia sai todo ano no mês do seu aniversário e o saque por demissão fica suspenso.
As duas nasceram na Lei 13.932, de 2019, e a troca entre elas não custa o mesmo nos dois sentidos. Entrar no saque-aniversário vale na hora do clique. Sair dele vale dois anos depois do pedido.
A antecipação entra depois dessa escolha e vende as fatias futuras. O banco calcula quanto valem hoje os saques dos próximos anos, desconta o juro de todo o período e deposita o resto.
O desconto não chega como tarifa, nem como parcela no boleto. Ele chega como um número menor na conta, e o tamanho dele fica guardado no que você não vai mais sacar.
Quem escolhe o banco pela taxa mensal do anúncio decide por um número que não descreve o depósito. O que decide é quanto cada instituição credita hoje pelo mesmo pacote de aniversários.
A primeira conta pega o mesmo pedido em dois bancos da faixa anunciada, do lado barato ao lado caro, com o mesmo saldo e o mesmo número de saques comprometidos.
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I Ranking do Juro
R$ 690 separam o banco caro do barato
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A faixa anunciada para a antecipação do saque-aniversário vai de 1,29% a 1,99% ao mês entre as instituições que oferecem a operação. As duas pontas cabem no mesmo tipo de tela, no mesmo dia, para o mesmo trabalhador.
O preço da antecipação não chega como parcela, chega como desconto. O banco traz cada saque futuro para hoje, dividido pelo juro de todos os meses que faltam até ele acontecer.
O saque que aconteceria daqui a doze meses volta descontado de doze meses de juro. O do quinto ano volta descontado de sessenta meses.
O caso do dia é uma conta parada, sem depósito novo entrando, com saldo de R$ 7.000,00 no FGTS. O trabalhador antecipa cinco aniversários de uma vez, o pacote mais comum nas simulações.
Os cinco saques que a modalidade libera nesses cinco anos somam R$ 6.191,45. Esse é o dinheiro que sai da conta do FGTS e vai para o banco, ano a ano, no mês do aniversário.
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No banco de 1,29% ao mês, os R$ 6.191,45 chegam hoje como R$ 4.374,19. A diferença de R$ 1.817,26 é o preço de receber antes, e ela vale 29,4% de tudo que foi comprometido.
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No banco de 1,99% ao mês, o mesmo pacote de aniversários deposita R$ 3.683,33. O desconto sobe para R$ 2.508,12 e leva 40,5% da soma.
A distância entre as duas pontas é de R$ 690,86, com o mesmo saldo, o mesmo número de saques e a mesma data de contratação. Os R$ 690,86 valem mais do que o saque inteiro do quinto ano, de R$ 560,80.
Em taxa anual, 1,29% ao mês viram 16,63% e 1,99% ao mês viram 26,68%. A distância de 0,70 ponto percentual no mês abre dez pontos no ano.
Outra leitura do mesmo número: cada R$ 1,00 que cai na sua conta hoje custa R$ 1,42 de FGTS no banco barato e R$ 1,68 de FGTS no banco caro.
O ranking dessa operação não se ordena pela taxa mensal exibida na tela. Ele se ordena pelo valor líquido creditado, com o mesmo saldo e o mesmo número de parcelas nos dois lados da comparação.
A comparação quebra quando o número de aniversários muda. Uma instituição que antecipa três anos deposita menos que outra que antecipa cinco, e a diferença ali é de tamanho do pacote, não de preço do dinheiro.
Antes de comparar, trave o número de parcelas na simulação de todos os bancos consultados. Sem essa trava, a tela mais generosa costuma ser a que comprometeu mais anos do seu FGTS.
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II Juro em reais
Cinco saques trocados por um depósito
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A fatia que sai todo ano não é escolhida pelo trabalhador. Ela vem de uma tabela progressiva por faixa de saldo, com alíquota e parcela adicional, publicada no anexo da Lei 13.932, de 2019.
A alíquota vai de 50% para saldo de até R$ 500,00 a 5% para saldo acima de R$ 20.000,00. Quanto maior o saldo, menor a fatia percentual, e maior a parcela fixa somada a ela.
No saldo de R$ 7.000,00, a faixa aplicável cobra 20% mais R$ 650,00. O primeiro saque sai por R$ 2.050,00 e deixa R$ 4.950,00 na conta.
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Do segundo ao quinto aniversário, a conta cai de faixa e os saques encolhem: R$ 1.635,00, R$ 1.144,50, R$ 801,15 e R$ 560,80. O quinto saque é 27% do primeiro.
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A soma dos cinco é R$ 6.191,45, e sobram R$ 808,55 na conta do FGTS depois do último. A antecipação entrega hoje R$ 4.374,19 desse pacote, na ponta barata da faixa.
A simulação usa uma conta parada, sem depósito novo e sem contar o rendimento de 3% ao ano mais TR. Com carteira assinada ativa, o saldo cresce, os saques crescem e o desconto cresce junto.
A conferência cabe em quatro passos e roda com a simulação aberta, antes de autorizar a operação.
1. Anote quantos aniversários o contrato leva. O número de parcelas define o tamanho do pacote, e ele costuma vir marcado no máximo por padrão.
2. Some os saques um a um, pela tabela da lei, e escreva o total. No exemplo, R$ 2.050,00 mais R$ 1.635,00 mais R$ 1.144,50 mais R$ 801,15 mais R$ 560,80 dão R$ 6.191,45.
3. Subtraia o valor que cai hoje. R$ 6.191,45 menos R$ 4.374,19 dão R$ 1.817,26 de custo da antecipação, e esse é o número que a tela não mostra.
4. Divida a soma pelo depósito. R$ 6.191,45 divididos por R$ 4.374,19 dão R$ 1,42 de FGTS por real recebido, e a mesma divisão no banco caro dá R$ 1,68.
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"A alteração da sistemática de saque será possível a qualquer tempo, produzindo efeitos: I - imediatamente, caso o trabalhador esteja na sistemática de saque-rescisão e opte pelo saque-aniversário; II - no primeiro dia do vigésimo quinto mês subsequente ao da solicitação, caso o trabalhador esteja na sistemática de saque-aniversário e opte pelo saque-rescisão."
Lei do FGTS, Lei nº 8.036, art. 20-D, 1990, com o texto da Lei nº 13.932, 2019
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O texto separa os dois sentidos da porta. A entrada produz efeito imediato, e a saída produz efeito no primeiro dia do vigésimo quinto mês depois do pedido registrado.
Dois anos é o prazo que o dinheiro antecipado atravessa dentro do contrato. Quem antecipou hoje e for demitido daqui a seis meses não saca o saldo, e recebe apenas a multa rescisória de 40% paga pelo empregador.
O destino do dinheiro decide se a conta fecha a favor. Antecipar a 16,63% ao ano para quitar rotativo de cartão, que passa de 400% ao ano na série do Banco Central, é troca de caro por barato, e a economia sai em reais já no mês seguinte.
Antecipar a 26,68% ao ano para consumo novo é dívida nova com garantia de dinheiro seu. Nesse caminho, o FGTS pagou o adiantamento e a fatura ficou com você.
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