I  Ranking do Juro

Limite contra parcelamento, mês a mês

No limite, o juro de 7% ao mês incide sobre o saldo inteiro e se soma a ele. No primeiro mês, R$ 2.000 rendem R$ 140 de juro ao banco. No segundo, o juro já incide sobre R$ 2.140.

No parcelamento, a taxa de 3,5% ao mês incide sobre o saldo que ainda falta pagar. No primeiro mês, o juro sobre os mesmos R$ 2.000 é R$ 70, metade do que o limite cobra.

Em ordem de custo, do saldo parado no limite ao parcelamento, o ranking das opções fica assim:

O terceiro item é o que a resolução obriga o banco a colocar na mesa. O quarto depende de reserva, que a pessoa da cena não tem.

O juro composto (o juro que passa a render juro no mês seguinte) separa as duas opções aos poucos. Sem nenhum pagamento, o saldo no limite chega a R$ 2.450,09 em três meses e a R$ 3.001,46 em seis.

O parcelamento troca o saldo aberto por uma dívida com data para acabar. A parcela fixa, calculada pela tabela Price (o sistema em que todas as prestações têm o mesmo valor), sai por R$ 206,97 ao mês durante doze meses.

A primeira parcela leva R$ 70 de juro e R$ 136,97 de amortização, a parte que reduz a dívida. A cada mês, o juro encolhe e a amortização cresce, porque o saldo devedor diminui.

No limite, a amortização só acontece quando a pessoa deposita acima do juro do mês. Quem entra com R$ 140 por mês na conta apenas segura o saldo em R$ 2.000, sem baixar um centavo da dívida.

O parcelamento resolve essa armadilha por contrato. A prestação já embute a amortização, e a dívida termina na 12ª parcela mesmo que a pessoa nunca deposite um real além do combinado. O limite não tem data final: ele só acaba quando o saldo volta ao azul.

O conselho de Polônio ao filho trata do empréstimo entre amigos. O cheque especial é um empréstimo que ninguém assina: ele entra sozinho quando a conta fica negativa e sai caro enquanto fica.

II  Juro em reais

Um ano com R$ 2.000 em duas contas

A conta em reais compara as duas opções no mesmo prazo de doze meses, com as taxas hipotéticas desta edição. O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), cobrado nas duas, fica fora da conta para não esconder a diferença de juro.

No limite, sem nenhum depósito, a dívida inicial em R$ 2.000 chega a R$ 4.504,38 ao fim de doze meses. Desse total, R$ 2.504,38 são juro, mais que o valor usado.

No parcelamento, doze prestações iguais somam R$ 2.483,64. O juro total fica em R$ 483,64.

A comparação mais justa usa o mesmo desembolso. Suponha que a pessoa recuse o parcelamento, mas deposite na conta, todo mês, os mesmos R$ 206,97 que pagaria nas prestações.

Depois de doze depósitos, ela terá tirado do bolso R$ 2.483,64, igual a quem aceitou a oferta. Mesmo assim, ainda deve R$ 802,05 ao banco no cheque especial.

O dinheiro que saiu do bolso é igual nas duas pontas. No parcelamento, ele quitou a dívida. No limite, pagou juro e deixou R$ 802,05 em aberto, que seguem rendendo 7% ao mês.

A diferença tem uma razão mecânica. A taxa do limite é o dobro da do parcelamento, e cada real que vira juro deixa de abater o saldo. O efeito cresce mês a mês, porque o saldo maior gera juro maior.

As taxas reais variam por banco e por cliente. O Banco Central publica toda semana, na página Taxas de Juros, a taxa média cobrada por cada instituição no cheque especial e no crédito pessoal, e a do crédito pessoal costuma ficar bem abaixo da do limite.

O parcelamento oferecido pela resolução tem uma condição que pesa na conta: a taxa precisa ser menor que a do cheque especial. Se a proposta trouxer taxa igual ou maior, a oferta não cumpre a norma, e o cliente pode reclamar.

III  Porta de Saída

Como aceitar a oferta e conferir a taxa

O parcelamento só reduz o custo quando a pessoa sabe onde ele aparece e o que conferir antes de aceitar. O caminho tem quatro passos.

1. Confira no extrato quantos dias seguidos a conta ficou negativa e quanto do limite foi usado. A oferta só é obrigatória acima de 15% do limite e depois de trinta dias corridos.

2. Procure a proposta no aplicativo, na área de crédito ou de cheque especial, e nas mensagens do banco. Se ela não aparecer, peça ao gerente ou à central de atendimento a oferta prevista na Resolução 4.765.

3. Antes de aceitar, compare o Custo Efetivo Total (o CET, que soma juro, IOF e tarifas num percentual só) do parcelamento com a taxa do cheque especial. O banco é obrigado a informar o CET em toda operação de crédito.

4. Depois de aceitar, reduza ou cancele o limite do cheque especial pelo próprio aplicativo. Sem esse passo, a conta pode voltar ao negativo enquanto as parcelas correm, e a dívida nova se soma às parcelas.

Se o banco não fizer a oferta ou recusar o pedido, a reclamação vai à ouvidoria da instituição e, sem resposta, ao Banco Central pelo canal Registre sua Reclamação, ou ao Consumidor.gov.br. Guarde o protocolo de cada contato.

A reclamação ganha força com três dados anotados: os dias seguidos no negativo, o percentual do limite usado e a data em que a oferta deveria ter chegado. Com o extrato impresso ou salvo em PDF, a ouvidoria tem dez dias úteis para responder, prazo fixado pela Resolução 4.860 do Conselho Monetário Nacional, de 2020.

O parcelamento da resolução não é a única saída. O crédito consignado, para quem tem salário ou benefício elegível, e a portabilidade da dívida para outro banco podem trazer taxa ainda menor. A comparação continua pelo CET.

A decisão sai da conta do seu próprio saldo: quanto você deve no limite hoje, a que taxa, e quanto do salário cabe numa parcela fixa sem a conta voltar ao negativo.

Quantos dias seguidos a sua conta passou no cheque especial nos últimos três meses?

A resposta está no extrato. Se passou de trinta dias acima de 15% do limite, a oferta de parcelamento já devia ter chegado, e o passo 2 mostra como cobrá-la.

R$ 2.020,74. Foi a diferença de juro, em doze meses, entre deixar R$ 2.000 no cheque especial a 7% e parcelar a 3,5%, pela conta desta edição.

missão de hoje

Nesta edição, a Resolução 4.765 obriga o banco a oferecer parcelamento a que taxa mensal, contra os 7% do cheque especial?

Veja o ranking de quem mais acerta →

Como foi a edição de hoje?

Qual edição você quer ver amanhã?

Voto aberto até 09/10, 15h30

Contra Maré

Todo dia, 06:06. Um viés cognitivo dissecado com humor ácido, pra você perceber a corrente que puxa todo mundo pro mesmo lado.

Quero receber →