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I  Ranking do Juro

Seis balcões devolvem trocos que não se parecem

Todas as linhas do ranking abaixo repetem a mesma situação de partida: um consignado de R$ 20.000 contratado a 1,80% ao mês em 84 parcelas de R$ 463,59, com 24 parcelas já pagas e saldo devedor de R$ 16.924,34. O tomador refinancia mantendo a prestação intacta e o prazo volta ao teto de 84 meses. Muda apenas a taxa mensal do balcão que assume o contrato novo.

Com a parcela travada em R$ 463,59 e o prazo reaberto em 84 meses, o total a pagar dali para frente é sempre R$ 38.941,63. A taxa do balcão decide só uma coisa: quanto dessa mesma soma volta para o bolso do tomador como troco.

Ordenado do balcão que devolve mais troco para o que devolve menos, com o juro que a extensão do prazo adiciona em cada caso:

Traduzido em preço unitário, cada R$ 1,00 de troco custa R$ 1,14 de juro na cooperativa, R$ 2,62 no banco de varejo e R$ 227,70 no correspondente de rua. A última linha é o retrato de uma operação que reabre seis anos de contrato para entregar menos de cinquenta reais.

O ranking também explica por que a ligação de oferta insiste tanto. A remuneração do correspondente sai da taxa do contrato novo, o desconto vem da folha ou do benefício sem risco de calote, e a aprovação depende só da margem consignável. Quanto mais alta a taxa que o tomador aceita, menor o troco que ele recebe e maior a comissão paga na ponta.

Um aviso de leitura antes de seguir. Cada instituição publica tabela própria, as taxas mudam mês a mês, e o custo efetivo total sempre fica acima do juro anunciado porque carrega imposto sobre operação financeira e tarifas. A mecânica é que não muda: prazo reaberto no teto, prestação intacta, sobra creditada.

II  Juro em reais

R$ 8.050 de juro para receber R$ 3.075 na conta

O caso do dia é o refinanciamento no balcão do meio, um banco de varejo operando no teto de 1,80% ao mês. O tomador tem um consignado de R$ 20.000 em 84 parcelas de R$ 463,59, pagou 24 delas e devia R$ 16.924,34 quando atendeu a ligação.

O contrato novo é aberto por R$ 20.000,00 pela mesma taxa e pelo mesmo prazo de 84 meses, porque a prestação que cabe na margem é a mesma de antes. O banco usa R$ 16.924,34 para quitar o saldo antigo e credita a sobra de R$ 3.075,66 na conta do tomador.

Os números da operação, um por linha, ficam assim:

O par de linhas que decide a operação é a soma que restava e a soma que passa a valer. O tomador devia R$ 27.815,45 até o fim, recebeu R$ 3.075,66 no bolso e passou a dever R$ 38.941,63. A conta fecha em R$ 8.050,52 de juro novo por um troco que não paga nem metade disso.

O tomador tem direito a ver a soma total antes de assinar, e o texto que garante o direito é anterior a qualquer regra de consignado.

A soma total a pagar é o campo que resolve a decisão em dez segundos, e é justamente o campo que a proposta enviada por aplicativo ou lida por telefone costuma omitir. A ligação informa o valor do troco e o valor da parcela, dois números que soam bem, e cala sobre o terceiro.

Há um agravante de idade que raramente entra na conversa. Consignado de aposentado refinanciado no teto empurra o fim do contrato para oitenta e quatro meses adiante, e boa parte dos tomadores tem mais de setenta anos quando assina. O contrato passa a atravessar um horizonte em que a renda do benefício segue comprometida sem folga para uma emergência de saúde ou uma reforma em casa.

Peça a proposta escrita com o saldo devedor atual, o valor do contrato novo, a soma total a pagar e o custo efetivo total, e leia os quatro campos juntos antes de autorizar. Autorização verbal por telefone vale contrato, e a Lei 10.820, de 2003, exige autorização expressa do titular para o desconto, não a assinatura de um papel na sua frente.

III  Porta de Saída

Como medir o troco antes de dizer sim

O refinanciamento se resolve com cinco movimentos objetivos, feitos antes de aceitar qualquer proposta que chegue por ligação, aplicativo ou mensagem.

1. Peça o saldo devedor atualizado do contrato antigo e a soma que ainda falta pagar nele. Sem esses dois valores na mão, qualquer proposta parece boa, porque falta o ponto de partida da comparação.

2. Some as prestações do contrato novo e subtraia a soma que ainda faltava no antigo. O que sobrar é o preço do troco em reais. Divida esse preço pelo valor do troco e você tem quanto custa cada real recebido.

3. Recuse proposta que não informe a soma total a pagar. Taxa mensal e valor da parcela, sozinhos, escondem o prazo, e o prazo é o que carrega o custo inteiro da operação.

4. Cote a mesma operação na cooperativa e no banco pagador do benefício antes de responder ao correspondente. A garantia é idêntica nos três, o troco creditado varia em milhares de reais, e a cotação leva quinze minutos de aplicativo.

5. Confira se o dinheiro tem destino melhor que o crédito que ele substitui. Troco de refinanciamento a 1,80% ao mês que apaga rotativo de cartão a 14% ao mês é economia grande. Troco para consumo que pode esperar é aluguel de dinheiro caro por seis anos.

"Quantas prestações a mais você aceitaria pagar pelo dinheiro que vai cair na sua conta amanhã?"

Existe um caminho de saída para quem já assinou. O Código de Defesa do Consumidor assegura a liquidação antecipada do débito, total ou parcial, com redução proporcional dos juros, e a portabilidade do consignado para uma instituição de taxa menor é operação regulada e gratuita. Qualquer valor aplicado no abatimento do saldo devedor derruba prestações do fim do contrato, que é onde mora o juro mais caro. R$ 2,62 de juro para cada R$ 1,00 de troco. Foi o preço da operação a 1,80% ao mês na simulação de um consignado de R$ 20.000 refinanciado após 24 parcelas.

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No comparativo entre seis balcões que refinanciam o mesmo consignado de R$ 20.000 mantendo a parcela intacta, qual instituição devolve o MAIOR troco ao tomador?

Resultado da última edição: 0% acertaram.

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