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Registrato: o contrato que você não abriu
O relatório gratuito do Banco Central lista contrato por contrato o que existe no seu CPF, com a taxa cobrada em cada um.
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A lupa sobre a linha estranha
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Existe um relatório gratuito, emitido pelo Banco Central, que lista contrato por contrato tudo o que está aberto no seu CPF. Ele se chama Registrato, sai em poucos minutos, custa zero e mostra o que nenhum aplicativo de banco mostra: a fotografia inteira da sua dívida, somando todas as instituições ao mesmo tempo.
O aplicativo do seu banco só enxerga o que foi contratado dentro dele. A financeira do carnê enxerga o carnê. A operadora do cartão enxerga a fatura. Ninguém no mercado tem interesse comercial em te mostrar a soma, porque a soma é justamente o número que faz uma pessoa parar de contratar.
O Registrato tem interesse diferente. Ele nasce do Sistema de Informações de Créditos, o banco de dados em que toda instituição financeira é obrigada a informar as operações que concedeu. O que chega ao seu relatório não é estimativa nem score: é o registro que o próprio credor declarou ao regulador.
O acesso é feito com a conta gov.br, nível prata ou ouro, e o relatório mais importante da lista se chama Relatório de Empréstimos e Financiamentos. Ele traz a instituição, a modalidade, a data de contratação, o prazo, o saldo devedor e, na versão detalhada, a taxa de juro cobrada em cada operação.
A taxa por contrato é o item que muda o jogo. Quase ninguém sabe de cabeça quanto paga em cada dívida que carrega, e a maior parte das pessoas descobre que dois empréstimos de valores parecidos custam três vezes mais um que o outro. Com a taxa na tela, a ordem de quitação deixa de ser palpite.
Existe ainda a leitura que ninguém espera fazer e que é a mais valiosa de todas: encontrar no relatório um contrato que você não reconhece. Empréstimo aberto em nome de terceiro, valor consignado que ninguém autorizou, financiamento de uma cidade onde você nunca morou. O relatório é o único lugar onde essa linha aparece antes da cobrança chegar.
O ranking de hoje coloca as modalidades que costumam aparecer no relatório lado a lado, ordenadas pela taxa mensal média praticada, para você comparar linha por linha com o que o seu próprio CPF está pagando.
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I Ranking do Juro
A taxa que aparece na linha do seu CPF
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O relatório não julga sua dívida. Ele lista. E a lista só vira decisão quando cada linha é comparada com a média de mercado da mesma modalidade, porque taxa alta em uma modalidade barata é sinal de contrato mal negociado.
A modalidade explica a maior parte da taxa, e a instituição explica o resto. Duas operações do mesmo tipo, contratadas no mesmo mês, podem ter dois pontos percentuais de diferença por mês só pela escolha do credor.
As taxas abaixo são médias praticadas para pessoa física com cadastro em ordem. Elas servem de régua: abra o relatório detalhado, encontre a modalidade de cada contrato seu e veja de que lado da média você está.
Ordenado da modalidade mais cara para a mais barata, o ranking do juro fica assim:
| Rotativo do cartão de crédito | 14,50% ao mês | | Parcelamento da fatura do cartão | 8,20% ao mês | | Cheque especial | 7,50% ao mês | | Crédito pessoal sem garantia | 5,50% ao mês | | Consignado privado, desconto em folha | 1,80% ao mês | | Empréstimo com garantia de veículo | 1,70% ao mês | | Empréstimo com garantia de imóvel | 1,19% ao mês |
A distância entre a primeira e a última linha é de 13,31 pontos percentuais por mês, cobrados sobre saldo devedor. É a diferença entre uma dívida que encolhe e uma dívida que se reproduz sozinha enquanto você paga o mínimo.
O relatório separa as operações por instituição, e a separação revela um padrão comum. Quem tem muitos contratos pequenos, espalhados por quatro ou cinco credores diferentes, quase sempre está pagando duas ou três taxas altas que poderiam ter virado uma taxa baixa só.
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Repare também na data de contratação de cada linha. Operação antiga contratada em ciclo de juro alto costuma continuar cara mesmo depois que o mercado inteiro baixou, porque a taxa fixa do contrato não acompanha a queda do índice básico.
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O campo de prazo merece a mesma atenção. Contrato longo com taxa alta é a combinação que mais destrói renda no Brasil, e o relatório mostra os dois campos na mesma linha, o que permite calcular o custo total antes de decidir qualquer troca.
Há um segundo relatório na mesma plataforma que quase ninguém emite: o de chaves Pix e o de contas de depósito. Ele lista todos os bancos onde existe conta aberta no seu CPF, incluindo conta digital esquecida e conta aberta sem o seu conhecimento.
Uma advertência de leitura importa antes de continuar. O relatório mostra o que o credor informou ao regulador, com defasagem de algumas semanas, então operação contratada anteontem pode ainda não constar. Ausência recente não é prova de que a dívida não existe.
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II Juro em reais
Seis contratos, quatro credores, um estranho
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O caso do dia é a leitura de um relatório real de um CPF comum: um trabalhador com renda formal, cadastro em ordem e a sensação vaga de que devia por volta de trinta mil reais.
O relatório detalhado mostrou seis contratos abertos, distribuídos entre quatro instituições, somando bem mais do que a memória dele estimava. E uma das seis linhas trazia uma operação que ele não reconheceu.
Os números da leitura, separados um por linha, ficam assim:
| Contratos abertos no CPF | 6 | | Instituições credoras diferentes | 4 | | Saldo devedor somado | R$ 41.320,00 | | Estimativa que o próprio devedor carregava de cabeça | R$ 30.000,00 | | Taxa do contrato mais barato, consignado privado | 1,80% ao mês | | Taxa do contrato mais caro, rotativo do cartão | 14,50% ao mês | | Saldo do contrato não reconhecido, crédito pessoal | R$ 8.400,00 | | Taxa do contrato não reconhecido | 4,90% ao mês | | Juro acumulado em 12 meses só na linha não reconhecida | R$ 6.230,00 |
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A diferença entre o que ele achava que devia e o que o registro mostrava é de R$ 11.320,00. Boa parte dela estava exatamente na linha que ele não tinha aberto.
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O contrato não reconhecido nasceu em uma instituição onde ele nunca teve relacionamento, com data de contratação em um mês em que ele não pediu crédito nenhum. Fraude de abertura de conta com documento de terceiro é o cenário mais comum quando o desenho é esse.
O ponto que muda a vida financeira dele não é a fraude isolada, é a ordem de prioridade. Com a taxa de cada linha na tela, ficou claro que quitar o rotativo do cartão vale mais do que antecipar parcelas do consignado, mesmo o consignado tendo saldo maior.
Quem descobre cobrança indevida tem amparo antigo e direto na lei de defesa do consumidor, e o texto dispensa tradução.
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"O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito à repetição do indébito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correção monetária e juros legais."
Lei nº 8.078, art. 42, parágrafo único, 1990
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A devolução em dobro depende de pagamento já feito. Enquanto a cobrança apenas existe e ainda não foi paga, o caminho é outro: contestação formal na instituição, registro de ocorrência e, se necessário, reclamação no canal do Banco Central.
O relatório do Registrato é a prova documental dessa contestação. Ele carrega data de emissão, identificação da instituição informante e a modalidade declarada, o que torna a reclamação muito mais difícil de ser tratada como versão contra versão.
Guarde o arquivo em PDF no dia da emissão. O relatório é uma fotografia do momento, e o valor probatório dele nasce da data em que você o gerou, não do dia em que você resolveu discutir a cobrança.
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